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机构抢食消费信贷蛋糕

来自：全球商会网　　发布时间：2016.09.23 20:56

随着消费信贷规模急速扩大，消费金融近年来发展迅猛，各类机构争相掘金。对此，中国银行业监督管理委员会原副主席蔡鄂生今日表示，消费金融在国内有其发展土壤，但他提醒消费金融企业要基于普惠角度寻求盈利，不能赚黑心钱。

　　受到政策支持、消费升级以及移动互联网兴起等因素的影响，近年来消费金融发展势头亦不可小觑。银监会数据显示，截至2015年末，国内15家持有牌照的消费金融公司行业资产总额637.95亿元，贷款余额573.74亿元，累计发放5万元以下贷款989万笔，占比94.05%。消费金融公司行业自运行以来累计服务客户已突破1000万人。

　　除了上述获得牌照的消费金融公司，国内还有大量平台在介入消费金融领域，包括大型电商平台或者O2O平台，以及中小贷公司。据央行数据，截至2015年，国内个人贷款余额约为28万亿。其中96%由银行系提供，而4%的市场份额由1.5万家互联网金融公司和分散的小贷公司占据。

　　从整体消费信贷市场来看，艾瑞咨询今年发布的报告显示，2015年中国消费信贷规模达到19万亿，同比增长23.3%；2014年至2017年，中国消费信贷规模依然将维持20%以上的复合增长率；预计2019年将达到41.1万亿。

　　对于消费金融的快速发展，蔡鄂生今日在首届中国（深圳）消费金融峰会上表示，近年来消费金融的生长土壤日趋成熟。2009年他在银监会任职期间，共批复通过了4家消费金融公司，当时还仅仅是官营机构。而到了2013年末，消费金融企业发展加速，民营资本进入市场。

　　中国银监会非银行金融机构监管部负责人毛宛苑今年6月表示，消费金融公司试点运营六年来，主要发起人及股东由首批的以银行系为主，逐步拓展到家电制造企业、零售百货企业、运营商和电子商务企业等。伴随发起人和股东的多元化，业务模式日趋多样。

　　但伴随着消费金融公司发展，信用风险也在上升。根据银监会早前口径，截至2015年9月末，消费金融行业（即上述15家获牌公司）不良贷款率2.85%，略高于银行业的平均水平。

　　而从更广泛的行业领域上看，消费金融信用风险已经成为行业发展阻碍。据芝麻信用总经理胡滔今日介绍，消费金融平台50%的损失来自欺诈；有11%用户向10家以上机构借款以及出现数亿用户缺失信用记录等问题。对此，胡滔认为未来消费金融风控将走向“数据+技术”的智能风控。

　　蔡鄂生警醒消费金融企业，“赚钱没错，关键是通过什么方式和理念赚钱，赚什么样的钱。赚白钱红钱但不能是黑心钱”。对于机构而言最关键的是，要思考如何从普惠的角度，通过有效服务解决盈利模式问题。

　　针对金融机构互联网化，他表示，消费金融未来虚拟经济和实体经济的结合，能最大方式改变人民的生活，但这个效果并非一蹴而就。“虚拟经济和实体经济的结合新旧转化，创造新的产业链，（但）现在并没有完全很好贴合起来。”